PENSANDO EN EL MAÑANA

Quiero empezar a ahorrar

España sufre una importante crisis en su Sistema Público de Pensiones. Hace apenas 5 años había en el Fondo de Reserva más de 60.000 millones de euros. Hoy ya está agotado. ¿Cuánto necesitaremos dentro de varios años?.

Vivimos en Europa, un escenario económico de tipos de interés muy bajos que se mantendrá así por mucho tiempo, sin embargo, la inflación vuelve a estar en niveles medios del 2%, ¿cómo podemos entonces tener rentabilidad en el ahorro?.

Nuestro sistema educativo nos ha llevado a tener una escasa cultura financiera frente a una enorme oferta de productos de ahorro e inversión muy compleja, ¿cómo saber qué producto se adapta mejor a nuestras necesidades?.

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¿Qué plan se adapta mejor a mis necesidades?

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Este es el tercer producto más importante de los seguros de ahorro con más de 13.000 millones de euros.
Perfecto para escenarios de tipos bajos e inflación elevada. Invierten en cientos de empresas de distinta actividad y localización a través de fondos de inversión, cestas o estrategias. La gran dispersión el largo plazo y liquidez son sus mejores argumentos.
El Tomador puede modificar su estrategia. Si se contrata como un PIAS además se obtiene la ventaja fiscal mejor del mercado.
Para perfiles con horizonte inversor largo. También se utiliza para una perfecta planificación de herencias.

PPA

PPA Plan de Previsión Asegurado.
Producto con rentabilidad garantizada, limitada por la DGS y FP pero que permite a la aseguradora incrementarla un poco más con participación en beneficios. Los PPA, permiten al Tomador (que debe ser también el asegurado) reducir la base imponible del IRPF. A cambio la liquidez se consigue a los 10 años. Actualmente se ha dado otro supuesto más de liquidez por el efecto Covid-19.
Su funcionamiento fiscal es equivalente a los Planes de Pensiones, el límite anual de aportaciones es de 8.000 € y permite desgravar anualmente las aportaciones en la base imponible pero a cambio cuando se rescata o recibe la prestación las aportaciones junto con las plusvalías tributan como rendimiento del trabajo.
Para perfiles muy conservadores con ingresos medios o altos.

RENTAS

La renta vitalicia permite al cliente invertir un capital inicial y a cambio la aseguradora de abona una renta mensual garantizada el resto de su vida.
Hay muchas combinaciones pero las dos modalidades más comunes son:
- O poner todo el capital previamente y reservarlo para que lo cobren los herederos en el momento del fallecimiento.
- O ir consumiendo paulatinamente ese capital, con o que los herederos cobrarán menos.
La mejor ventaja es su tributación.
Adecuado a personas mayores

SIALP

Los seguros individuales de ahorro sistemático SIALP.
También conocido como Ahorro 5. Es un producto joven que vio la luz en 2015 y que permite tener la exención fiscal de los rendimientos al cabo de 5 años. Solo se permite ahorrar hasta 5.000 euros al año y tener un SIALP por persona. Aunque tiene liquidez si se rescata antes de ese plazo de 5 años se pierde la ventaja fiscal.
La compañía aseguradora tiene que garantizar, como mínimo, el 85% de la inversión. Producto apto para un perfil muy conservador y como opción al cliente de depósitos bancarios. Por eso es muy utilizado por la banca para traspasar el dinero de sus depósitos bancarios que apenas pueden dar rentabilidad y su fiscalidad es muy mala.

PLAN PENSIONES

No es realmente un seguro. Es un producto financiero de ahorro orientado a la jubilación, en el cual el inversor o partícipe efectúa aportaciones periódicas para disponer de un capital o una renta en el momento de la jubilación. Los Planes de Pensiones están dentro de la categoría de Fondos de Pensiones, donde las estoras invierten en renta variable o renta fija, pero no tienen garantizada una rentabilidad inicial. Las aportaciones máximas están limitadas a 8.000 al año. Se ha dotado de liquidez una vez pasados 10 años (desde 2015) y actualmente por el efecto del Covid-19. Permiten desgravar anualmente las aportaciones pero a cambio cuando se rescata como capital las aportaciones y las plusvalías tributan como rendimiento del trabajo. Han sufrido muchas modificaciones que han limitado sus ventajas pero puede ser interesante para personas de edad media con rentas altas.

PIAS

Los planes individuales de ahorro sistemático (PIAS).
Se trata de un producto a largo plazo que tiene como finalidad acumular un capital que servirá como complemento a la pensión pública. Gozan de liquidez pero si se cobra la prestación como renta vitalicia, pasados al menos 5 años, los rendimientos están exentos de impuestos al igual que las primas pagadas. El tomador del seguro y el asegurado deben ser la misma persona. Las primas pagadas no pueden superar 8.000 euros anuales y hasta un total acumulado de 240.000 euros. Válido para cualquier perfil.
Durante el último año han crecido más del 30% acumulando ya cerca de 10.000 millones de euros. Hay dos modelos básicos de PIAS: los que utilizan rentabilidad garantizada y los que utilizan el Unit Linked para así optar por mayores rentabilidades.

PLAN JUBILACIÓN

Este tipo de planes están garantizados pudiendo dar la aseguradora una participación de beneficios adicional. Es posible disponer del dinero en cualquier momento, siempre y cuando se cumpla con las condiciones pactadas. Se puede ahorrar con pagos únicos o periódicos. Es muy flexible, permite rescates parciales, modificar las primas programadas o pedir anticipos. No se puede deducir en la declaración de la renta, pero al recibir el dinero cuando finalice el periodo, solo se tributará por los intereses generados. Se permiten aportaciones extraordinarias en cualquier momento y o hay límite anual de aportaciones. La duración no va ligada a la jubilación. Actualmente son poco interesantes debido a la escasa rentabilidad.
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